W zwyczajnym obrocie finansowym można spotkać różnorodne rodzaje banków, a ich sposób działania nie zawsze jest bezsporny dla osoby, która korzysta głównie z priorytetowych usług bankowych. Jednym z nich jest bank spółdzielczy, którego konstrukcja organizacyjna różni się od modelu typowego dla dużych banków komercyjnych. Banki spółdzielcze działają w formie spółdzielni, a ich funkcjonowanie opiera się na zasadach określonych w przepisach dotyczących działalności bankowej oraz prawa spółdzielczego.
Bardzo ważną rolę odgrywają w nich członkowie, którzy posiadają udziały i mogą uczestniczyć w określonych procesach związanych z funkcjonowaniem spółdzielni. Nie oznacza to natomiast, że właściwie każdy klient banku samoczynnie staje się jego członkiem. Klient może skorzystać z rachunku, lokaty, kredytu czy innych usług bez pełnienia takiej funkcji, zależnie od zasad obowiązujących w danej instytucji.
Pytanie, czym odbiega bank spółdzielczy od banku komercyjnego, tyczy się przede wszystkim sposobu organizacji i własności, a nie samego faktu wykonywania podstawowych operacji majątkowych. Bank komercyjny jest zwykle częścią większej struktury kapitałowej, jednak bank spółdzielczy ma formę spółdzielni i działa w ramach określonego systemu bankowości spółdzielczej. W praktyce różnice mogą być widoczne także w skali działania. Banki spółdzielcze na prawdę bardzo często koncentrują działalność na konkretnym obszarze, dzięki czemu ich sieć placówek i zakres lokalnej aktywności mogą posiadać bardziej regionalny charakter. Nie jest to jednak reguła pozwalająca oceniać każdą instytucję w ten sam sposób. Poszczególne banki mogą różnić się wielkością, ofertą, sposobem obsługi oraz zakresem dostępnych usług. Z perspektywy klienta ważne jest zatem sprawdzenie konkretnych warunków, zamiast opierania się jedynie na nazwie banku albo jego formie prawnej.
Charakterystyczną cechą bankowości spółdzielczej jest także silniejsze powiązanie z lokalnym rynkiem. W przeszłości banki tego typu pełniły ważną funkcję w obsłudze rolników, niedużych przedsiębiorstw a także mieszkańców mniejszych miejscowości. Współczesny zakres ich działalności jest szerszy i może obejmować zarówno klientów indywidualnych, jak i firmy czy jednostki działające lokalnie. Przy ocenie dokładnie sprecyzowanej oferty znaczenie mają jednak najmniejsze elementy: wysokość opłat, zasady prowadzenia rachunku, oprocentowanie, warunki kredytów, dostęp do bankowości elektronicznej czy sposób realizowania płatności. Sama forma spółdzielcza nie przesądza o tym, że dana usługa będzie tańsza, droższa, łatwiejsza albo bardziej rozbudowana. Takie wnioski można wyciągnąć dopiero po porównaniu aktualnych regulaminów i tabel opłat.
Warto także pamiętać, że bank spółdzielczy nie jest tym samym co kasa spółdzielcza czy inna instytucja finansowa działająca oprócz sektorem bankowym. Banki spółdzielcze są bankami w rozumieniu obowiązujących przepisów i podlegają najlepszym zasadom nadzoru a także wymogom dotyczącym prowadzenia działalności bankowej. Ich specyfika wynika głównie z formy prawnej, struktury właścicielskiej i sposobu organizacji. Dla osoby rozważającej korzystanie z usług takiej instytucji bardzo ważne staje się więc rozdzielenie dwóch kwestii: tego, czym jest bank spółdzielczy jako forma działalności, oraz tego, jakie dokładnie określone warunki oferuje wybrany bank. Dopiero takie rozróżnienie daje możliwość właściwie zrozumieć, czym odbiega bank spółdzielczy od innych banków i jakie znaczenie te różnice mogą posiadać w normalnym korzystaniu z usług majątkowych.
Polecam: bank spółdzielczy.